Finanziamento di un futuro migliore per gli studenti cinesi

Una buona educazione è un trampolino di lancio per una vita migliore. Questo è altrettanto vero in Cina come altrove, ma frequentare l'università richiede risorse finanziarie che molti studenti cinesi, specialmente quelli provenienti da aree rurali più povere, non hanno.

Mentre i prestiti bancari sono disponibili per studenti universitari in Cina, il processo di applicazione può essere confuso e complesso. Invece, molti studenti finanziano le loro educazioni prendendo in prestito da parenti e amici di famiglia. Sperando di rendere più facile per gli studenti assicurarsi i fondi di cui hanno bisogno, Calvin Chin ei suoi partner hanno visto l'opportunità di creare un servizio di microfinanza basato su Internet che corrisponda ai singoli istituti di credito con studenti cinesi in cerca di prestiti per finanziare l'istruzione.

Il risultato è Qifang, un sito di prestito peer-to-peer che segue approssimativamente il modello di business di altri siti di prestito, come Prosper.com negli Stati Uniti e Zopa.com, nel Regno Unito

"La nostra missione come azienda e la filosofia governarlo, è costruire un'impresa sociale, una società for-profit che sta cercando di fare del bene ", ha detto Chin, che funge da amministratore delegato di Qifang.

Qifang - che significa" fiorire insieme "in cinese - guadagna Facendo da intermediario, collegando prestatori e mutuatari e riscuotendo una commissione su queste transazioni e sui prestiti che gestiscono.

"Guadagnando, possiamo costruire un'impresa sostenibile in grado di aiutare più persone", ha detto, citando micro- pioniere del credito Muhammad Yunus, il fondatore del Grameen del Bangladesh Bank e vincitore del premio Nobel per la Pace 2006, come fonte di ispirazione per l'azienda.

In definitiva, Qifang punta a sfruttare la tecnologia Web per migliorare l'efficienza e la trasparenza dei prestiti. L'azienda, che gestisce ora alcune migliaia di prestiti, non è l'unica che spera di riuscirci. PPDai.com e 51Give.com offrono anche prestiti peer-to-peer in Cina, ma Qifang è l'unica società che facilita esclusivamente i prestiti per l'istruzione.

I potenziali creditori possono esaminare le richieste di prestito sul sito Web di Qifang, vedere le foto degli studenti chiedere prestiti e leggere le descrizioni di come intendono utilizzare i fondi. I fondi per le tasse scolastiche vengono rilasciati direttamente alle università per evitare la possibilità che vengano utilizzati impropriamente, ha detto Chin.

Tuttavia, ci sono dei rischi. I prestiti non sono garantiti, il che significa che se un mutuatario decide di non rimborsare il prestito, o non è in grado di rimborsare il prestito, e i tentativi di recuperare i soldi falliscono, i prestatori perdono i loro soldi. Ad oggi, nessun mutuatario della Qifang è inadempiente sui loro prestiti, ha detto Chin, aggiungendo che la compagnia sta esaminando le opzioni di assicurazione e recupero per mitigare questo rischio per i finanziatori.

In ogni caso, gli importi del prestito che i mutuatari studenti stanno cercando attraverso Qifang sono piccolo per gli standard occidentali, compresa una richiesta in corso di un prestito di 4.000 yuan (585 $) per l'acquisto di un computer e un altro di 5.000 yuan per pagare un corso di formazione su J2EE, una versione del linguaggio di programmazione Java. Per alcuni istituti di credito, la soddisfazione di aiutare uno studente a pagare per l'università o acquistare un computer potrebbe superare il rischio di default.

Per avere successo nella sua missione di impresa sociale, Qifang deve mantenere bassi i costi del prestito ed evitare di mettere un pesante onere finanziario per gli studenti.

Chin si aspetta che il tasso di interesse medio sui prestiti effettuati attraverso il sito sia compreso tra il 5 e il 15%, basso secondo gli standard di microfinanza.

Una relazione del luglio 2008 del consulente della Banca mondiale Group to Assist the Poor (CGAP) pone la media globale dei tassi di microfinanza a circa il 35%, ma i tassi variano notevolmente da paese a paese, da un minimo del 17% in Sri Lanka a oltre l'80% in Uzbekistan. Secondo lo standard, i tassi di prestito su Qifang sono un affare.

I tassi di microfinanza elevati sono causati da diversi fattori, tra cui costi operativi significativamente più elevati per i prestatori di microfinanza rispetto alle banche e un'elevata domanda di prestiti in mercati leggermente regolamentati, consentendo ai finanziatori di far pagare tassi molto alti. Il rischio è raramente la ragione.

Nel caso della Cina, il governo limita i tassi di interesse che i finanziatori non bancari possono addebitare. La politica sembra proteggere i debitori poveri da alti tassi di interesse, ma in realtà riduce i fondi disponibili ai mutuatari poiché i finanziatori di microfinanza che non possono emettere un prestito in modo redditizio ai tassi di interesse prestabiliti non prestano denaro. Il risultato è un surplus di potenziali mutuatari e non abbastanza denaro per andare in giro - una situazione che Qifang spera di evitare.

"Ci sono un paio di motivi per cui i nostri tassi di interesse potrebbero essere inferiori. Non abbiamo agenti di prestito che si recano nei villaggi, quindi il costo di prestare un prestito sarà diverso e, quindi, può essere inferiore a quello che sarebbe in un modello di microfinanza tradizionale ", ha detto Chin.

Un altro motivo i creditori possono offrire tassi di interesse più bassi attraverso Qifang è per motivi sociali, come il desiderio di aiutare la società finanziando prestiti a basso interesse per gli studenti.

"Dove c'è una componente di sviluppo della carriera o un beneficio sociale, o aspetti di responsabilità sociale aziendale, quindi vedrai una tolleranza per un tasso di rendimento inferiore ", ha detto, aggiungendo i piani del sito per espandersi presto oltre i prestiti in borse di studio e borse di studio.

Questa è una buona notizia per gli studenti cinesi e per il futuro della Cina.