CreditSMS aiuta struttura Informal Mobile Finance

Il commercio mobile sta rapidamente diventando uno dei mezzi più redditizi e di ampia portata per dare ai poveri" non bancari "il loro primo assaggio di servizi finanziari. Eppure molti di questi servizi sono quasi del tutto informali, collegati né alle banche né alle forme tradizionali di regolamentazione. Una nuova iniziativa - CreditSMS - mira ad integrare l'm-commerce con strumenti di gestione finanziaria tradizionali, formalizzando così l'informale e colmando il divario finanziario.

La popolarità diffusa di M-PESA in Kenya e GCash nelle Filippine dimostra che le persone in tutto il mondo in via di sviluppo sono desiderosi di sfruttare le tecnologie che hanno (cioè i telefoni cellulari) per ottenere l'accesso ai servizi di cui hanno bisogno (ad es. risparmio, credito, rimesse e assicurazione). Ciò che è interessante è che molte innovazioni in questo campo tendono ad essere inizialmente sviluppate non dai ricercatori aziendali ma dai "non bancari" stessi. Invece di caricare l'ora di trasmissione prepagata sui loro telefoni, ad esempio, molti utenti iniziarono ad inviare istintivamente i codici di attivazione degli airtime ai propri amici via SMS, dando vita a un servizio di condivisione di tempo de facto.

Fatto un passo avanti, utenti finali poi si resero conto che potevano vendere l'orario di trasmissione a un distributore di airtime a uno sconto o venderlo a un prezzo elevato alle persone nella loro comunità che non avevano accesso a un telefono. In sostanza, hanno scoperto che il tempo di trasmissione in sé poteva essere una fonte di reddito, e un sistema informale di trasferimento di denaro mobile è nato. Ora che i sistemi di trasferimento di denaro e di trasmissione automatica stanno diventando la norma, la domanda si è evoluta da "Come formalizzare il processo di trasferimento?" a "Come formalizziamo le transazioni più complesse rese possibili dai trasferimenti mobili?". In parole semplici, come possiamo dare agli operatori informali e alle "banche senza filiali" gli stessi strumenti delle istituzioni formali?

CreditSMS sta costruendo un modulo software di gestione finanziaria da eseguire attraverso FrontlineSMS che consente la comunicazione in tempo reale tra le transazioni in m denaro e profili individuali. (FrontlineSMS è un software gratuito e open source che trasforma un computer e un telefono cellulare in un hub di messaggistica di gruppo a due vie). In questo modo, qualsiasi utente all'interno di una rete di trasferimento di denaro mobile o airtime sarà in grado di distribuire e conservare registrazioni di transazioni monetarie in massa, consentendo alle istituzioni di microfinanza (MFI), cooperative, risparmi rotativi e associazioni di credito, o anche estese reti di parentela gestire le proprie "banche senza filiali" in vaste aree senza necessariamente registrarsi con i regolatori locali.

Oltre a fornire i mezzi per tenere traccia delle transazioni di base, la piattaforma CreditSMS fornirà tutti i parametri necessari per consentire agli utenti di creare e trasmettere pacchetti finanziari via SMS. Ad esempio, saranno in grado di fornire servizi di risparmio tenendo m-money nella carta SIM dell'hub CreditSMS locale. Quando un risparmiatore all'interno della rete vuole depositare o ritirare i risparmi, tutto ciò che devono fare è inviare il codice chiave corrispondente e l'ammontare all'hub che controllerà automaticamente la richiesta sul proprio profilo e depositerà o rilascerà i fondi appropriati.

Ma il risparmio è solo l'inizio. Le IFM che utilizzano il sistema CreditSMS saranno in grado di distribuire microprestiti e ricevere rimborsi programmati via SMS, risparmiando sia i costi di trasporto che i tempi tradizionalmente necessari per raggiungere clienti rurali e sconnessi. A loro volta, le IFM saranno in grado di ridurre il tasso di interesse sui prestiti (che in genere è maggiore del 25%) e avere più tempo per gestire i portafogli di clienti più grandi su distanze maggiori.

CreditSMS consentirà anche alle IFM di fornire assicurazione e sicurezza sociale servizi ai loro clienti. Consentendo agli utenti di creare pacchetti di servizi unici e monitorare i pagamenti regolari tramite SMS, le IFM possono tenere traccia di quali clienti sono coperti da quale pacchetto e quali sono i loro pagamenti previsti. Sebbene l'assicurazione e la previdenza sociale possano sembrare lussi inutili nei paesi in via di sviluppo, l'accesso a servizi come il raccolto, l'emergenza, la salute e l'assicurazione sulla vita potrebbe potenzialmente trasformare il modo in cui i clienti vedono il futuro e assumono rischi. Non solo, ma l'uso affidabile di questi servizi permetterà ai clienti di costruire rating del credito che incoraggeranno la loro eventuale laurea nell'economia formale.

Esistono, o ovviamente, avvertenze per facilitare l'aumento dell'efficienza e della portata delle "banche senza filiali". Laddove non esiste alcun regolamento per proteggere i clienti da accuse usurpative, cattiva gestione finanziaria o addirittura il furto totale, i meccanismi di protezione svolgono un ruolo cruciale. Il successo dei sistemi informali di trasferimento di denaro come Hawala, Hundi e Fei Chen ci mostra tuttavia una cosa: l'importanza della fiducia. Prendi l'Afghanistan come esempio. In assenza di istituzioni bancarie formali (e, più in generale, dello stato di diritto), i commercianti di moneta in Kabul formarono un'associazione basata su un servizio di qualità e onestà. I commercianti di scambio di denaro che violavano le regole dell'associazione furono espulsi, inserendoli in una lista nera dal mercato di Kabul e riuscendo a farli fuori dal mercato. Anche se la fiducia non è un sostituto per enti come la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), rimane una forza potente e onnipresente nelle economie informali che non può essere ignorata né scontata. È, dopotutto, il collante che tiene insieme queste economie informali.

Sebbene qualsiasi sistema sia suscettibile di manipolazione e errore umano, i servizi resi possibili da CreditSMS hanno il potenziale per rivoluzionare - e forse democratizzare - il mondo di finanza per il meglio. Consentendo di collocare letteralmente una gamma completa di servizi finanziari nelle mani di un cliente, indipendentemente da dove vivono, CreditSMS aspira a mitigare una delle più grandi ingiustizie del nostro tempo.

Ken Banks, fondatore di kiwanja.net, si dedica all'applicazione della tecnologia mobile per un cambiamento positivo sociale e ambientale nei paesi in via di sviluppo e ha trascorso gli ultimi 15 anni a lavorare su progetti in Africa. Di recente, la sua ricerca ha portato allo sviluppo di FrontlineSMS, un sistema di comunicazione sul campo progettato per potenziare le organizzazioni non profit di base. Ken si è laureato alla Sussex University con il massimo dei voti in Antropologia sociale con studi sullo sviluppo e attualmente sta lavorando a numerosi progetti mobili finanziati dalla Hewlett Foundation. Nel 2006 Ken ha ricevuto una borsa di studio digitale Reuters e nel 2008 ha nominato un socio di Pop! Tech Social Innovation. Ulteriori dettagli sull'opera più ampia di Ken sono disponibili sul suo sito web all'indirizzo www.kiwanja.net

Benjamin Lyon è fondatore e direttore esecutivo di CreditSMS. È appassionato di sfruttare la tecnologia per ampliare l'inclusione finanziaria in tutto il mondo. Si è laureato al Rhodes College con una laurea in economia e studi internazionali, dove si è specializzato in microfinanza e economie informali. Per ulteriori dettagli visita www.creditsms.org